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提前还款利息怎么算,怎么操作才划算

开篇之前,先祝大家新年快乐、身体健康、发大财。

近有位粉丝一直在问提前还款的相关事宜,看得出来过去一年是在非常努力的赚钱了。

今天我们就来好好说道说道“提前还贷”这件事。到底怎么操作才划算?

做功课

提前还贷,不是说你随时随地想提前还了,就直接拎着一袋钱扔在银行柜台上就可以的。

你得了解自身的情况,知道自己具不具备提前还款的资格,以及有没有提前还款的需求。

一般来说,提前还贷有三种情况:

1、按月正常偿还贷款本息到一定期限后,比如半年、一年甚至更久的时间,才允许提前还贷,不收取违约金。

2、无论什么时候提前还贷都会收取违约金,金额按照合同规定,有的以本金计算,有的以加收剩余贷款月份利息的方式收取。

3、无论什么时候还款都不收取违约金。

基本上,自己是哪一种情况看看合同就知道了,在贷款合同中关于违约金这一项会有特别说明。

除了是否违约以外,根据不同银行的规定,提前还款对金额也会有一定的限制。

关于提前还款的的用户需要携带的证件,一般来说,需要提前出示书面申请,并约定还款日期。

然后按照约定带上身份证、贷款合同到银行填写还贷申请表和提前还贷的协议。

经过银行审核同意后,按照银行的要求,再把提前还贷的款项预存到扣缴月供的账户里。

不是所有人都合适

当然了,就算你有几麻袋的钱,也不一定就适合提前还贷。

比如公积金贷款的朋友。

公积金贷款3.25%的利率,基本没有任何商贷可以给到,就算有,基本也不能提供这么长的年限。

利率低,时间长,是非常划算的,基本没有必要提前还贷。

二个是房贷还款年限已经过半了,这个时候想要提前还贷的话,我建议好好考虑一下。

因为这个时候基本上利息基本全部还清了,剩下的大部分都是贷款的本金,提前还贷的话,意义不是很大。

一种,就是等额本金还款,还款期已经过了1/3的,这类朋友也是需要好好评估一下的。

因为等额本金的还款方式,是越到后面本金就会越少,产生的利息也会越少。

如果还款期已经超过1/3,就意味着其实你已经偿还了约一半的利息了

举个例子:

一套房子总价100万,房贷利率6.125%,贷款70万还30年,会产生约64.4912万元的利息。

银行会将70万的贷款本金分摊到360个月里,平均每月约为1944.44元。

1944.44元再加上每月房贷剩余金额产生的利息,就是月供。

当你还到120个月时,还款总金额已经有约59.6155万元了,其中利息总额为36.2822万元。

所以,当等额本金的还款期超过1/3后,偿还的利息额已经超过了一半,后期所剩更多的是贷款本金,因此是否需要提前还贷是需要斟酌的。

怎么还才?

那么如果一定要提前还款,怎么还才划算呢!这也是分了好几种情况的。

一种就是一次性全部还清,这种情况一般会出现在需要转卖房子的时候。

其余三种则是选择缩短还款时间或者提前偿还部分贷款,从而达到提前还贷的效果:

1、每月还款额不变,还款期限缩短;可有效节省利息。

2、每月还款额减少,还款期限不变;可减小月供负担。

3、每月还款额减少,还款期限缩短;可节省较多利息。

如果是从节省利息的角度出发,那么缩短还款期限肯定是更划算的。

这个很好理解,缩短了还款期限就等于加快了还款周期,这样的结果就是更早地还清贷款,从而降低利息的产生。

选择减少月供,一般需要提前偿还一定的贷款金额。

这样可以有效地降低还款人每月的负担,也会在一定程度上减少利息的产生。

但和缩短还款期限相比,效果会比较弱。

当然,究竟是选择缩短周期还是减少月供,都要从自身的角度出发。

如果收入完全可以支付月供,只是单纯想降低个人负债的,那么缩短周期,是个不错的选择。

如果收入一般,月供比较吃力,那么选择减少月供的方式会好一些。

不过因为银行不同,提前还款的方式也有所不同,具体事宜还是需要到贷款银行详细咨询的。

结语

总的来说,提前还款这件事的核心就是降低贷款本金总额

因为利息产生的多少,是根据贷款本金的多少来定的,你前期还的本金越多,那么后期产生的利息就会越少。

还款压力,自然也会有所减轻。

文章标题:提前还款利息怎么算,怎么操作才划算

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