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什么是婚嫁险,人寿保单作为婚嫁金的几点好处详解

桃之夭夭 灼灼其华之子于归 宜其室家

婚姻,是被人们给予美好期望多的事情之一。一桩婚姻的背后,意味着一个新家庭的诞生、两个原有家庭的融合、夫妻两人的磨合和包容、新生命的到来……

幸福的婚姻可能是一个样子的,相敬如宾、有儿有女、平安健康、其乐融融;不幸的婚姻各有各的不同。

现代社会,生产关系和生产力的巨大变化不仅使家庭结构发生了很大的变化,也为婚姻关系增添了更多的不确定性。很难简单的将某些婚姻归于“幸福”或“不幸”。

父母一辈的人,哀叹于“世风日下”,离婚率逐年攀升。但身处社会进步洪流中的每一个人,或多或少都得正视这个现实。

坦诚面对、顺势而为胜过于牢骚太盛、一味抱怨。

今天,要讨论到的是婚姻关系发生变化时,涉及纠纷比较多的一个点:婚嫁金。

婚姻纠纷中婚嫁金的争议焦点

或听或见或遭遇,其实大家对于婚嫁金的争议案件都不陌生。无非是婚姻关系不能继续时,作为财产分割的一项内容,双方对于婚嫁金的认定、金额、用途、归属等产生了争执。

而且,在或长或短的婚姻关系存续期内,初的资金来源、意图、用在了哪里、为谁而用、发生了哪些变化都变得错综复杂,争议的复杂性因此而增加。

万变不离其宗,产生争议的核心原因是在岁月的洗礼下,婚嫁金部分或全部混同在了家庭其他资产中。

我们常见的比如结婚时父母资助首付款买房,婚后换房时,出售旧房购买新。新购买的房产大概率会被认定为夫妻共同财产。而一旦遇到婚姻危机分割房产时,出资多的一方就会觉得吃亏了。

再比如父母给儿女的各种形式的资产,或是现金、或是存款、或是首饰、或是陪嫁物品、或是汽车等等,也都面临着类似的情况。

随着法律的完善、司法实践的丰富,在处理婚姻纠纷案件时会更多的平衡合法与合情合理的关系,但毕竟法律不可能解决所有问题,婚姻中的弱势一方往往还是会不同程度的受到“不公正”待遇。

除了万不得已时法律的介入,在婚姻关系建立之前或建立后,有没有合适的风险管理工具来更好地解决这个问题呢?

人寿保单在世界范围内都被视作是能够化解决这一问题的工具之一。

人寿保单作为婚嫁金的好处

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No.1人寿保单具有持续的资产隔离作用

既然婚嫁金纠纷的根源是资产混同,那么想要从根上解决这个问题,就要抓住重点,对婚嫁金进行必要的资产隔离。

隔离必须是法律上认可的、有效的。

隔离也必须是持续的,不会随着时间的变化而变化。

人寿保单具有“专属账户”的功能,进入账户的资金及其产生的价值就有了专属性。

人寿保单通常也是和被保险人生命等长的,具有司法上承认的人身归属性。在很多的判例中,人寿保单都能够得以保全,而不会随着被保险人和他人关系的变化而变化。

No.2人寿保单具有稳定的保值增值特点

资管新规出台后,打破了理财产品的刚性兑付。目前,人寿保单是和单家银行50万元以内存款、国债安全等级的三类金融资产。

《保险法》92条明确规定:经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险(以人的寿命为标的的保险,生存或者身故)合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

保单的收益也是“时间+复利”的体现,目前大多数人寿保单,在交费结束后或者保单生效后的4-8年,都会进入长达终身的复利受益期,越往后收益越高。作为父母为孩子准备的一份长期资产计划,是非常合适的。

No.3人寿保单能够提供随时变现的现金流

资产和现金流是两个不同的概念,但是经常会被混淆。我们可能会想当然的认为拥有的资产就是可以用的现金,其实不然。实务中碰到的案例层出不穷。

比如说有家庭成员罹患了重大疾病,急需大额治疗费用,这个时候,我们可能要选择出售一套房产来筹集这笔钱。由于时间不等人,要尽量早的抓住治疗时机,这个时候尽早拿到钱成为首要目标。而我们都知道,越着急卖房子,价格就越要比市价低。低价成交是这种情景下的普遍现象,实际上是一种“资产亏损”、也可以看作是资产变现的成本。

而人寿保单作为一种金融资产,在进入受益期后,保单价值的部分或全部是随时能够0成本、0税费变现的,不存在紧急用钱损耗的问题。

无论是婚嫁金,还是父母给子女的其他经济利益,除了额度多少,还应该子女使用这笔资产的便捷性。会不会产生额外的损失或成本?显然,人寿保单是能够很好的规避这类成本的。

No.4人寿保单兼具婚姻存续期债务风险隔离的作用

特别是父母为子女投保、作为婚嫁金、在婚前就已经生效的保单,这一作用更突出。道理很简单,如前所述,婚前保单具有天然的资产隔离作用,与婚后才产生的财产债务关系能够明确的区分开来。

即使有些保单涉及结婚后续期交费,多也仅限于婚内交费部分对应的保单利益,或需分割。婚前及婚姻关系接触后产生的保单利益都不受影响。

假使婚姻中的一方面临债务风险,另一方婚前拥有的人寿保单是避免连带债务风险的利器。

写在,一位母亲的视角

在自己没有当妈妈以前,作为一名保险行业从业者,我也从来没有过人寿保单作为婚嫁金的独特作用。

有了孩子以后,和所有妈妈一样,凡事都开始为孩子做的打算。

女儿4岁时,我为她投保了一份人寿保单。

不只有一位客户遇到了婚嫁金纠纷的问题,咨询过程中我都会以我为例,演示如何利用人寿保单来化的为孩子们提供经济保护。

我们身处的社会是一个越来越进步的社会。社会进步体现在方方面面,当然也体现在人与人之间的关系上。除了传统的公序良俗,也要越来越多的遵循法律底线,哪怕是一家人。

这不是人情冷漠的倒退,而是法治进步在人际关系领域的体现。

我会把这句话讲给每一位来咨询的客户:今天我们考虑婚姻风险,并不意味着要为离婚做准备,更重要的是对婚姻双方形成经济约束、 为未成年子女提供稳妥的经济保护,而使婚姻关系在自律的框架内更稳固

毕竟,人性是不能轻易挑战的,别人如是,我亦如是。

文章标题:什么是婚嫁险,人寿保单作为婚嫁金的几点好处详解

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